Velkasuhde

Nykyään Suomessa ei juuri voi välttyä velan ottamiselta. Paitsi että pankit tarjoavat perinteistä pankkilainaa, on rinnalle tullut lisääntyvä määrä erilaisia luottokortteja ja viimeisimpänä pikaluottojärjestelmä. Luottokorttien ja pikaluottojen helppoutena on niiden saaminen ilman vakuutta. Helppoudessa tosin piilevät niiden riskitkin, erityisesti nuorilla. Liian harvoin käyttäjät huomioivat luottoihin sisältyviä kustannuksia tai esimerkiksi päällekkäisistä luotoista aiheutuvia maksuvaikeuksia seurauksineen.

Laskuista alkaa jo heti eräpäivän umpeuduttua juosta viivästyskorkoa ja muistutusmaksuja. Mikäli maksut viivästyvät pitkäksi aikaa, tulevat lisäksi vielä mahdolliset perintätoimiston kulut. Lopulta asia voi edetä käräjäoikeuteen ja ulosottoon, mikä tarkoittaa jälleen kertaantuvia kuluja muun muassa oikeudenkäynnistä.

Käräjäoikeuden päätöksen jälkeen tuleva maksuhäiriömerkintä voi lisäksi vaikeuttaa normaalielämää esimerkiksi asunnon vuokraamisen yhteydessä tai vaikkapa työsuhteessa. Helpointa olisikin ottaa yhteyttä velkojaan eli laskun lähettäjään jo heti maksun myöhästyttyä ja sopia vaikkapa uudesta maksujärjestelystä. Näin voi välttää liialliset kustannukset ja muut vaikeudet.

Pankkilainoissa on usein takana jokin vakuus, joka turvaa luotonantajan saatavat maksuhäiriöissä. Tällaiset lainat ovat velallisellekin halvempia. Vakuutena voi olla joku henkilö eli takaaja. Hän suostuu siis ääritilanteessa vastaamaan velasta kuin omastaan. Pankin velvollisuus luotonantajana on kuitenkin selvittää takaajalle hänen asemansa ja myös osaltaan ottaa selvää hänen maksukyvystään.

Vakuutena voi olla myös jokin irtain esine tai kiinteistö. Tällaiset vakuudet ovat pankkien suosiossa. Irtain esine, vaikkapa osakekirja, on käteispantti, joka joutuu velkojan haltuun velkasuhteen ajaksi. Kiinteistöä ei kuitenkaan voi luovuttaa velkojalle, joten siitä täytyy tehdä käräjäoikeudessa panttikirja. Tätä sanotaan kiinnitykseksi. Velkoja saa panttikirjan velkansa vakuudeksi. Maksuvaikeuksien käydessä ylivoimaiseksi velkoja saa saatavansa myymällä hallussaan olevan pantin.

Tehtäviä: Käytä apunasi myös kuluttajaliiton ja kuluttajaviraston verkkosivuja

1. Mitä tarkoitetaan yhteisvastuullisella velalla?
2. Erittele eri takauksen lajit kattavasti.
3. Miksi omavelkainen takaus on velkojalle helpompi kuin laillinen takaus?
4. Mitä tarkoitetaan etusijajärjestyksellä kiinnityksien suhteen?

Yo-tehtävä velkasuhteesta keväältä 1996:

Selvitä velan takaajan asema, oikeudet ja velvollisuudet voimassa olevan lainsäädännön mukaan.